房贷利率回落，对购房者来说是利好消息。 本版图片 惠州日报记者周楠 摄

新一年办理房贷的市民又有利好了。随着LPR（贷款市场报价利率）下调，全国多地房贷利率开始松动。

记者日前从惠州相关金融机构获悉，央行1月20日下调利率后，我市多家银行住房按揭贷款利率也已进行相应调整——下调上浮基点，惠州房贷利率全面重回“5字头”，其中首套房利率最低降至5.2%。

多家银行调整房贷利率

2022年1月，5年期以上LPR迎来2020年4月后的首次下调。银行紧跟LPR下调步伐，普遍下调房贷利率5BP（基点）。

记者近日从惠州相关金融机构获悉，央行1月20日下调利率后，惠州各银行机构围绕中央经济工作会议提出的“稳增长”要求，从1月21日开始普遍下调了房贷按揭利率，其中刚需首套房利率最低降至5.2%，二套房利率最低降至5.35%，有些机构房贷利率比之前最高下调了20个BP，放款速度也较2021年有所提速。

贝壳研究院发布重点城市主流房贷利率数据显示，2021年5月，贝壳研究院监测的72城中，粤港澳大湾区首套、二套利率在各区域中上涨最为显著，其中惠州首套、二套房贷利率分别为6.5%、7.0%，利率水平和上调幅度在所有城市中均排名第一。而截至2021年12月底，从粤东世联行累计近70个在售楼盘样本来看，在新房市场方面，惠州主流银行首套房贷利率为6.0%-6.7%，二套房贷利率为在6.2%-7.5%之间，依然保持高位。

此次惠州房贷利率回落，对购房者影响如何？记者算了一笔账，以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的首套房按揭贷款为例，若是按照去年首套房利率6.0%计算，月供额为5995.51元；若按照现在首套房最低5.2%计算，此时月供额为5491.11元。月供额减少了约504元，一年下来可以节省6052元，对于购房者来说也是一笔不小的支出。

要注意的是，银行房贷利率会因时间、受理的申请人资信状况等有所不同。一般来说，每个在售楼盘有2~3个按揭银行，大家在买房之前，可以到相关银行做面签，咨询银行贷款利率，对比选择利率最低的银行。

今年按揭贷款有望继续松绑

今年的住房信贷是否还会进一步宽松，房贷利率是否将继续下调？

近一年来，监管层保持对房地产信贷监管的高压态势，多次强调落实“房住不炒”定位，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。一连串“组合拳”下来，房地产金融乱象整治取得了明显成效。业内人士认为，此次五年期LPR下降对房地产市场传出了积极信号，实际上自从去年11月以来，银保监会已就房贷问题三次发声，政策面吹暖风“松绑”房地产信贷。

光大证券金融业首席分析师王一峰预计，下一阶段，监管层对涉房类贷款政策或将保持一定灵活性，不再搞“一刀切”，不排除部分信贷额度适当前置，这意味着按揭贷款投放灵活度提升。

招联金融首席研究员董希淼分析，央行在去年12月15日全面降准0.5个百分点，共计释放长期资金约1.2万亿元。从流动性来讲，预计一段时间内市场流动性会保持充裕。由于供给增加，房贷额度在未来一段时间也将会有更充足的保障，房贷利率或有所下行。

中指研究院认为，2022年居民按揭贷款有望继续松绑，主要体现在提高个人按揭贷款额度、缩短放贷周期、下调房贷利率等方面。

贝壳研究院市场分析师表示，去年12月，中央经济工作会议提出了“支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，因城施策促进房地产业良性循环和健康发展”。加上前期银保监会也强调“重点满足首套房、改善性住房按揭需求”，预计后期房地产市场信贷环境将进一步改善。而作为房贷利率基准“锚”的5年期以上LPR下降，意味着居民住房按揭贷款成本降低，有助于提高居民购买力，释放住房消费的同时也带动其他生活消费。

虽然房贷政策有所松动，但“房住不炒”的基调不会改变，此前在广东银行业新闻通气会上，广东银保监局党委委员、副局长陈晓勇在会上透露，坚持“房住不炒”定位，引导银行机构支持购房者合理住房需求。

惠州各银行机构也表示，在保证房地产合理信贷需求的同时，将把防风险放在更加突出的位置，坚决守住不发生系统性风险的底线，为当地经济健康发展和百姓安居乐业优化金融服务。

等额本金和 等额本息有区别

很多购房人在准备买房时，常不知道该选择等额本息还是等额本金，虽然两者只有一字之差，其实却大有不同。

购房人每月的月供其实都包含本金与利息两部分。等额本息最重要的一个特点是每月的还款额相同，但其中本金和利息所占的比例却每月都不同，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

等额本息还款法的好处是每月偿还的贷款额度相同，还贷稳定，便于贷款人合理安排自己的收支计划；这种还款法最大缺点是支付的利息较多，所以比较适合未来收入会逐渐增加的年轻人。

等额本金法最大的特点是每月所还的本金都一样，但利息不同，月供呈逐月递减的状态，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。这种还款法的优点是利息支出相对较少，缺点是前期还贷压力较大，适合目前收入较高，但是未来收入可能降低、准备提前还款或者几年后有置换打算的人群。

举例来说，如果一个购房者首次购房要买一套售价160万元的房子，首付48万元，贷款112万元，期限30年，利率5.4%，按等额本息还款，每月还款6289.14元，30年总利息为1144092.15元；如果按等额本金还款法，第一个月要还款8151.11元，比等额本息法的月供高了近1862元，以后每月递减12元，最后一期还款额为3125.11元，30年总利息支出为909720元，比等额本息法少支出利息23.4万多元。